כלל 50/30/20, איך העשירים מנהלים את הכסף שלהם, ולמה כמעט אף משפחה בישראל לא עושה את זה נכון

לא משנה כמה אתם מרוויחים.

זה לא הדבר שקובע אם תגיעו לחופש כלכלי. מה שקובע הוא איך אתם מנהלים את מה שאתם מרוויחים.

בשנים האחרונות ליוויתי עשרות משפחות בישראל. מכל העשירונים. זוגות עם 15,000 שקל בחודש, וזוגות עם מעל 60,000. ואני יכול להגיד לכם דבר אחד. יש משפחות שמרוויחות פי 3 מאחרות, ועדיין חיות בלחץ כלכלי. ויש משפחות שמרוויחות פחות, ובונות עצמאות כלכלית שקטה בקצב מרשים.

ההבדל הוא לא בגובה המשכורת. ההבדל הוא בשיטת הניהול.

החלוקה של 50/30/20

הרעיון פשוט. תיקחו את ההכנסה החודשית נטו של המשפחה, ותחלקו אותה לשלושה חלקים.

50% לצרכים. זה כל מה שהמשפחה חייבת כדי לתפקד. שכר דירה או משכנתה, ארנונה, אוכל, ביטוחים, דלק, גני ילדים.

30% לרצונות. כל מה שהופך את החיים לנעימים ולא רק פונקציונליים. מסעדות, חופשות, בגדים, נטפליקס, שדרוגים.

20% לצמיחה כלכלית. זה החלק שעליו נדבר עכשיו לעומק, כי כאן קורה כל הקסם.

מה זה בעצם צמיחה כלכלית

לא סתם "תשקיעו". יש היררכיה, ואני רוצה שתבינו אותה.

שלב ראשון, סגירת הלוואות בריבית גבוהה. אם יש לכם הלוואה בריבית של 8 או 10 אחוזים, אין השקעה בעולם שתחזיר לכם את זה בוודאות. תסגרו אותה קודם.

שלב שני, בניית קרן חירום. קרן כספית עם חודש אחד של הוצאות בסיס בהתחלה, שמתרחבת לשלושה עד שישה חודשים. זו הכרית שמאפשרת לכם לישון בלילה בלי לחשוש מפיטורים.

שלב שלישי, השקעה בנכסים צומחים. יש שתי אפשרויות עיקריות בישראל, נדל"ן או שוק ההון.

למה אני בחרתי בשוק ההון

אני משקיע את ה-20% של המשפחה שלי בשוק ההון כבר שנים. שלוש סיבות פשוטות.

גמישות. אני יכול להוציא כסף בהתראה של יומיים.

פיזור. כשאני קונה קרן שעוקבת אחרי מדד רחב, אני בעצם משקיע במאות חברות בבת אחת.

יחסית בטוח. בתנאי אחד קריטי. שאני משקיע לטווח ארוך, לפחות 7-10 שנים, ולא נלחץ בירידות שיהיו בדרך.

המחשה מספרית שאני מקווה שתישאר איתכם

תדמיינו שתי משפחות.

משפחה א', זוג בני 40, מפרישים 3,000 שקל בחודש למשך 15 שנה. סך הכל, 540 אלף שקל מהכיס. בתשואה של 10%, שזה הממוצע ההיסטורי של מדד ה-S&P 500 האמריקאי, בגיל 55 יהיו להם 1,243,000 שקל.

משפחה ב', זוג בני 50, מפרישים 4,000 שקל בחודש, יותר ממשפחה א', אבל רק במשך 10 שנים. סך הכל 480 אלף מהכיס. באותה תשואה, בגיל 60 יהיו להם 819,000 שקל.

תשימו לב. משפחה א' הפרישה רק 60 אלף שקל יותר, אבל סיימה עם 424 אלף שקל יותר. ההבדל הוא כמעט חצי מיליון שקל. וההבדל נובע מדבר אחד ויחיד. חמש שנים נוספות של ריבית דריבית.

המיפוי שכולם מדלגים עליו

אני יודע מה חלק מכם חושבים עכשיו. "טל, זה נשמע מצוין, אבל אני אפילו לא יודע כמה אני מוציא בכל חודש".

זו הבעיה הכי נפוצה שאני פוגש. המיפוי של התקציב המשפחתי הוא עבודה קשה. הוא דורש להוציא את תדפיסי כרטיס האשראי של השנה האחרונה, לעבור עליהם שורה שורה, ולהחליט על כל שורה, זה צורך, זה רצון, או זה השקעה בעצמי.

זה לא נעים לפגוש את ההוצאות שלנו. זה לא נעים לגלות שהוצאנו 8,000 שקל בשנה על משלוחי אוכל, או שיש מנויים ששכחנו מהם.

אבל את זה עושים פעם אחת בחיים, לכל היותר פעם אחת בכמה שנים. וזה שינוי מפולת בפרספקטיבה שלכם על הכסף שלכם.

זה בדיוק החלק שאני מלווה בו את המשתתפים בתוכנית הליווי שלי. אני נותן להם את האקסלים שאני עצמי השתמשתי בהם, בשילוב עם כלי בינה מלאכותית שהופכים את המיפוי מפרויקט של חודשיים לפרויקט של יומיים.

למי שאומר "אני לא יכול אפילו 10%"

יוקר המחיה בישראל גבוה. אני יודע. יש הרבה משפחות שלא יכולות להפריש 20% מהתקציב לצמיחה.

לאותן משפחות, אני אומר משהו אחד. תפרישו לפחות 10%.

• 15,000 שקל בחודש? זה 1,500 שקל להשקעה
• 25,000 שקל? זה 2,500
• 40,000 שקל? זה 4,000

ואם אתם אומרים לי שאתם לא יכולים אפילו 10%, אני אומר לכם בכנות, אני לא מאמין לכם.

ליוויתי עשרות משפחות בישראל, מכל שכבות ההכנסה. אין משפחה בישראל שלא יכולה להפריש 10% לצמיחה כלכלית.

זה קשה. זה דורש שינוי הרגלים. זה דורש פיתוח מיינדסט. אבל זה אפשרי.

הטריק שהופך את השיטה מקשה לאפשרית

יש טריק אחד קטן ששווה את כל השיטה.

ברגע שהמשכורת נכנסת לחשבון, מיד, בו במקום, תעבירו את ה-10 או 20 אחוז לחשבון ההשקעות. לפני שאתם משלמים משכנתה, לפני ביטוחים, לפני חשמל.

תראו מה קורה בפועל היום. חברת האשראי מורידה בתחילת החודש. המשכנתה יורדת בתחילת החודש. כל מי שרוצה את הכסף שלכם, לוקח אותו ראשון. רק אתם אומרים לעצמכם "נחכה לסוף החודש ונראה מה נשאר".

אל תהפכו את הסדר. תהיו הראשונים בתור, לא האחרונים.

ההוצאה הראשונה והכי חשובה שעושים בכל חודש היא ההשקעה בעתיד הכלכלי של המשפחה.

סיכום

השיטה של 50/30/20 היא לא סוד. היא לא מסובכת. היא לא דורשת ידע פיננסי מתקדם.

מה שהיא דורשת, זה החלטה. החלטה לעשות מיפוי פעם אחת, למצוא את 10 או 20 האחוזים האלה, ולהפריש אותם בתחילת החודש, לפני כל דבר אחר.

אני מאמין שכל משפחה בישראל יכולה לבנות עצמאות כלכלית. עבדתי עם עשרות כאלה. ראיתי את זה עובד.