כסף בזוגיות, השיחה שרוב הזוגות לא עושים

כסף בזוגיות הוא קודם כול נושא רגשי. כשבני זוג מדברים על כסף, הם מדברים בעצם על ביטחון, על חרדה ועל תלות. אני טל דוידסון, וישבתי מול המצלמה עם בת הזוג שלי, מטפלת רגשית, לשיחה פתוחה על כסף. בכתבה הזו חמש השאלות ששאלנו, ומה למדתי מהתשובות.

בת הזוג שלי ואני לא גרים יחד, ולא מנהלים כסף יחד. אנחנו בפרק ב'. לכל אחד יש את הבית שלו, את הילדים שלו ואת החשבונות שלו. ואנחנו גם חושבים קצת שונה על כסף ועל השקעות.

אז החלטנו לפתוח את זה, ולדבר על הדברים שהרבה פעמים נשארים לא מדוברים. היא מטפלת רגשית ומדריכת הורים, ועובדת עם ילדים, הורים ומשפחות. ואני מלמד אנשים לנהל את הכסף שלהם ולהשקיע בשוק ההון.

למה כסף בזוגיות הוא נושא רגשי

שאלתי אותה איך היא מרגישה עם ההסדר שלנו, שבו כל אחד מנהל משק בית נפרד. היא אמרה שהיא אוהבת את זה. יש לנו חופש במערכת היחסים. יש תחומים שבהם אנחנו מקבלים החלטות משותפות, ויש תחומים שבהם כל אחד מחליט לבד. אפשר להתייעץ, לדון ולתמוך, אבל בסוף לכל אחד יש את ההחלטות שלו.

והיא הוסיפה שכסף הוא גם מערכת יחסים, לכל דבר.

מה גורם לנו להרגיש עשירים

השאלה הראשונה ששאלתי אותה הייתה מתי היא מרגישה עשירה. היא ענתה שתחושת השפע לא קשורה בכלל לכמה כסף יש לה. היא מרגישה עשירה כשהיא מרשה לעצמה משהו חדש, שלא הרשתה לעצמה עד עכשיו. משהו מפנק, חופשה עם הבנות, או סתם מקרר מלא. ויש לה שריטה קטנה, היא אמרה. היא אוהבת שהמקרר מלא.

כשחשבתי על התשובה שלי, הבנתי שביום יום אני בכלל לא חושב על כסף. זה נשמע מוזר, כי אני יוצר על כסף תוכן ומלמד אותו. אבל בחיים הפרטיים שלי, אני קם בבוקר וחושב מה אעשה היום ולאן אני רוצה להגיע. הכסף לא מנהל אותי ביום יום.

ודבר אחד למדתי ממנה. להשקיע קצת יותר בדברים טובים ויקרים יותר. היא קוראת לזה מה שאנחנו מסכימים להעניק לעצמנו.

גירושים: הרגע שבו הכסף נחתך באמצע

השאלה השנייה הייתה מתי הרגשתי לחץ אמיתי סביב כסף. והאמת היא, כשהתגרשתי.

בתהליך הגירושים שלי לקחו את כל ההון המשותף וחתכו אותו באמצע, בכל הרמות. ברכוש, בחיסכון הפנסיוני, בכל דבר. בת הזוג שלי העירה שזה לא תמיד ככה. אצלי זה היה ככה.

ובנוסף, גירושים הם אירוע מאוד יקר. אצלנו הייתה מגשרת, היו טיפולים, היה אקטואר, היו מגורים זמניים נפרדים, והיו הוצאות סביב הילדים. היו תקופות שהרגישו כאילו אנחנו מוציאים אלפים ביום.

מה שעזר לי באותה תקופה הוא ההון שחסכתי וצברתי לאורך השנים. לא הגעתי למצב שאני על האפס. תמיד היו לי נכסים, וגם גרושתי יצאה מהתהליך עם נכסים. אז היה מאיפה להוציא, ואני שמח שהתחלתי לחסוך מגיל צעיר.

בת הזוג שלי אמרה לי אז: "אתה מדבר על כסף, אבל בעצם אתה מדבר על ביטחון." על התחושה שאני לא בסכנה, שאני מוגן ושמור.

אל תתנו לבן הזוג לנהל את הכסף לבד

כאן היא סיפרה משהו מהנישואים הקודמים שלה, ולא תכננה לספר אותו. כשהייתה נשואה, היא לא התעסקה בכסף בכלל. לא ידעה מה בדפי החשבון, מה ההוצאות ומה החסכונות. היא הייתה עסוקה בגידול הבנות ובדברים אחרים. ואז הגיע יום שבו היא הייתה צריכה פתאום להבין בזה.

והיא אמרה לנשים: אל תקבלו את ההחלטה הזו. תלכו יחד, תקבלו החלטות יחד, ותבינו יחד.

אני פוגש הרבה נשים בשנות ה-40 וה-50 שלהן שאומרות לי בדיוק את זה. אנחנו לא יודעות כלום על שוק ההון. אנחנו לא יודעות אפילו מה זה קרן השתלמות ומה זה קופת גמל להשקעה. ונמאס לנו לא לדעת. אנחנו רוצות לקבל החלטות בלי להיות תלויות באף אחד.

התלות מייצרת חרדה

מהשיחות שלי עם עשרות נשים, וגם גברים, אני מזהה שתחושת התלות במישהו אחר, ביועץ או בבן הזוג, מייצרת המון חרדה.

אני רואה את זה גם אצל עוקבים שלי ביוטיוב. הם מחפשים כל הזמן סרטונים על מה לקנות. מה הוא אמר על מניית אנבידיה, מה הוא אמר על קרן הסל הזו, והאם עכשיו הזמן להשקיע בבורסה הישראלית. לדעתי, החיפוש התמידי אחרי מישהו שיודע נובע מחרדה. זה לא להיות בטוח בעצמך.

אישה אחת, נקרא לה מזל כהן, סיפרה לי שישבה עם החברות שלה בבית קפה, ואמרה להן שהיא משקיעה בשוק ההון, שיש לה תיק השקעות ושהיא יודעת לנהל אותו. זה הרבה מעבר לתיק השקעות. זו תחושת שליטה. היא הרגישה תלות בבעלה ובאנשים אחרים, ועכשיו יש לה תיק משלה, והיא מבינה מה יש בו. כתבתי על זה יותר בלמה כדאי ללמוד על שוק ההון, במיוחד בגיל 40 פלוס.

הילד מבקש משהו יקר. מה עושים?

השאלה הבאה הייתה מה עושים כשהילד מבקש משהו יקר, מעבר ליכולת שלכם. ופה אני מודה, זו בעיה קשה בשבילי.

הילדים שלי מבקשים דברים, ואני לא מסוגל להגיד להם לא. בת הזוג שלי עצרה אותי ושאלה למה אני חווה את זה כבעיה. מה יקרה אם הילד יבקש משהו ואני לא אוכל לתת לו? עניתי שארגיש שאני הורה לא טוב.

היא קראה לזה תבנית. אם אני לא נותן לילד את מה שהוא רוצה, אני הופך להורה לא טוב. ואז היא שאלה שתי שאלות. האם מה שהופך אותי להורה טוב הוא מה שאני קונה לילדים שלי? והאם כל מה שילד רוצה הוא גם באמת צריך?

כשחשבתי על זה, עלתה לי המילה "פרוויידר". כמי שהיה המפרנס העיקרי כשהייתי נשוי, וכמי שמפרנס היום, אני מרגיש שהתפקיד שלי כאבא הוא לשים אוכל על השולחן ולתת לילדים סביבה חומרית שלא יחסר להם בה כלום.

אבל בזכות הזוגיות שלנו, ובזכות מה שלמדתי גם מגרושתי, הבנתי שהתפקיד ההורי הוא גם לתת מעצמנו ברמה הרגשית. ואני חושב שאני צריך עוד לעבוד על זה.

לקנות דירה או לגור בשכירות: פה אנחנו חלוקים

על השאלה הזו בת הזוג שלי ענתה בלי לחשוב. לקנות, חד משמעית.

היא אומרת לזוגות צעירים: קודם כול תקנו דירה. דירה היא ביטחון, גם אם לא תגורו בה. אני הראיתי לה בחשבון שלפעמים עדיף להשקיע את הכסף מאשר לקנות. והיא ענתה שבסוף כל ההחלטות שלנו רגשיות, ובמיוחד החלטה על בית.

ב-2004 קניתי עם גרושתי את הדירה הראשונה שלנו. שלושה חדרים בקומה שלישית בלי מעלית, דירה ישנה. זה מה שיכולנו לממן אז, והתחלנו מאפס. אנשים שוכחים שלפני 20 שנה הנדל"ן לא היה יקר כמו היום. בת הזוג שלי ענתה שגם אז הוא היה יקר, ביחס לתקופה.

כשהמשפחה גדלה, השכרנו את הדירה וגרנו בשכירות שנים רבות. לפני כעשר שנים, אולי פחות, קנינו בית פרטי, כי החלטנו שזה הזמן לגור בבית ולעצב אותו כמו שנוח לנו. ואחר כך התגרשתי, עברתי לעיר אחרת, והיום אני גר בשכירות.

פה אנחנו חלוקים, וזה בסדר, כמו שהיא אמרה. אבל שווה לדעת מה בן או בת הזוג חושבים, לפני שעומדים מול מחיר של דירה.

מעשר לעצמנו: כמה לחסוך מההכנסה

ואני אגיד כאן משהו שיעצבן אנשים. מהניסיון שלי, אין משפחה שלא יכולה לחסוך 10% מההכנסה הפנויה שלה.

קחו זוג שמרוויח 15,000 שקל נטו בחודש. מדינת ישראל מאוד יקרה, האוכל, הדיור, הנסיעות. אני חי כאן, ואני יודע כמה זה קשה. אבל אני שואל את הזוג: בעבודה שלכם, אתם באמת העובדים שמרוויחים הכי פחות? והם אומרים לי שיש עובדים שמרוויחים בערך 10% פחות מהם. איך הם מסתדרים?

בת הזוג שלי ענתה שאולי הם נכנסים למינוס, או חיים על הלוואות. נכון, יש כאלה. ויש כאלה שלא.

משפחה שמרוויחה 15,000 וחיה בדוחק, אם תחיה על 13,500, רמת החיים שלה לא תשתנה מהותית. ו-1,500 השקלים שנשארים כל חודש הם 18,000 שקל בשנה. אחרי עשר שנים, גם בלי שקל אחד של תשואה, זה כבר 180 אלף שקל.

ביהדות יש את המונח מעשר, והמעשר הוא תרומה. וחברות האשראי, הבנקים והמשכנתא לוקחים לנו את הכסף בתחילת החודש. המשכורת נכנסת, וישר יורדים ממנה המשכנתא, כרטיס האשראי וכל ההוצאות. אז אני אומר, יפה מאוד לתת מעשר לחברה. אבל רגע, בואו ניתן מעשר גם לעצמנו. פירטתי איך לחלק את ההכנסה בכלל 50/30/20.

בגיל 62 זה לא מאוחר

אני מדבר עם הרבה אנשים בני 50, 60 ו-70, והם אומרים לי שכל העצות שלי הן לצעירים. אני כבר בן 62, מה עכשיו, אתחיל להשקיע לטווח הארוך? עוד מעט אני בפנסיה.

ואני אומר להם, רגע. אתה בן 62, ובעוד עשר שנים אתה תהיה בשיא של החיים שלך. ההורים שלי בשנות ה-70 שלהם. הם יוצאים להצגות, טסים לחו"ל, עושים ספורט ושומרים על הבריאות. הם בשיא של החיים שלהם. ובשנים האלה תרצו שיהיה לכם כסף.

אם הגעתם עד כאן ואתם מרגישים שאתם רוצים להבין את הכסף שלכם בלי להיות תלויים באף אחד, הסדנה החינמית שלי היא מקום טוב להתחיל בו.

החרטה הכי גדולה שלי בכסף

השאלה האחרונה הייתה אם נכון לקחת סיכונים מחושבים כדי להתקדם, או להישאר באזור הבטוח גם אם זה אומר להישאר במקום.

השאלה הזו חיברה אותי לטעויות הכי גדולות שעשיתי בכסף. אם יש לי חרטות היום, הן לא על הדברים שקניתי. הן על הדברים שלא קניתי.

ראיתי פעם דירה שעלתה 800 אלף שקל, ולפי ההערכה שלי היום היא שווה כשלושה מיליון. אמרתי לעצמי אז: 800 אלף שקל, זה מטורף, זה לא יכול להיות. בת הזוג שלי קראה לזה הטעות הישראלית הקלאסית.

ואני מצטער שלא לקחתי סיכונים גדולים יותר. שלא השקעתי בדברים שחשבתי שהם מסוכנים, שהלכתי על בטוח, שלא הייתי אגרסיבי מספיק.

זו חרטה במבט לאחור, ובמבט לאחור קל לדעת מה היה עולה. כמה סיכון מתאים לכם תלוי בעיקר במתי תצטרכו את הכסף, וכתבתי על זה בהקצאת נכסים לפי גיל, ולמה אני מעדיף לפי צרכים.

חמש שאלות לשיחת כסף בזוגיות

אלה חמש השאלות ששאלנו. אני ממליץ לשאול אותן גם אצלכם, בערב רגיל, בלי לחץ ובלי החלטות.

בסוף השיחה היא אמרה שאני אמשיך להשקיע, והיא תמשיך לבזבז. ואני עניתי לה: לא לבזבז. לתת לכסף עומק, ולהשקיע אותו בדברים.

המעשר לעצמנו הוא הצעד הראשון בדרך שאני מלמד: מהכנסה להון, ומהון לחופש. מי שרוצה ללמוד לבנות את זה בעצמו, יכול להצטרף לתוכנית המלאה.

שאלות נפוצות

איך מנהלים כסף בזוגיות?

אין שיטה אחת. אצלנו, בפרק ב', כל אחד מנהל משק בית נפרד, ובחלק מהתחומים מקבלים החלטות משותפות. מה שחשוב הוא ששני בני הזוג יבינו את הכסף, ושאף אחד לא ינהל אותו לבד בזמן שהשני לא יודע מה קורה.

למה חשוב ששני בני הזוג יבינו בכסף?

כי תלות במישהו אחר מייצרת חרדה, והיום שבו צריך פתאום להבין בכסף מגיע לפעמים בלי הודעה מוקדמת, למשל בגירושים. מי שמבין מה יש לו בחשבונות יכול לקבל החלטות בעצמו.

כמה כדאי לחסוך מההכנסה החודשית?

הכלל שלי הוא לפחות 10% מההכנסה הפנויה, כמו מעשר לעצמנו. לזוג שמרוויח 15,000 שקל נטו בחודש, זה 1,500 שקל בחודש ו-18,000 שקל בשנה. את הכסף הזה מפרישים בתחילת החודש, לפני שהוא מתפזר על ההוצאות.

האם בגיל 60 מאוחר מדי להתחיל להשקיע?

לא. מי שבן 62 היום, בעוד עשר שנים יכול להיות בשיא של החיים שלו, ויש לו עוד שנים רבות שבהן הכסף שלו צריך לעבוד. מה שמשתנה עם הגיל הוא כמה סיכון מתאים, לפי מתי תצטרכו את הכסף.

רוצים לצפות בשיחה המלאה? הקטעים הכי חזקים, שיחה זוגית על כסף והשקעות (יוטיוב, 21 דקות)